Options d’assurance maladie pour le permis de travail indépendant ou indépendant à Berlin

par Tia Hardy Robinson, cofondatrice et spécialiste de la relocalisation d’Expath

20 mai 2019

Si vous avez besoin ou avez un permis de travail indépendant ou indépendant à Berlin, l’assurance maladie peut être un sujet frustrant, bureaucratique et très coûteux.

L’Ausländerbehörde de Berlin, ou bureau de résidence à l’étranger, envoie souvent des messages contradictoires sur l’assurance acceptable en Allemagne. On dit souvent aux gens qu’une assurance maladie allemande appropriée est nécessaire et que les assurances entrantes à court terme comme Mawista ou Care Concept ne fonctionneront pas – mais d’un autre côté, la plupart des compagnies d’assurance allemandes n’accepteront pas un pigiste non européen avec pas de permis de travail / séjour!

Dans l h article, nous expliquerons les différences entre les options à court terme / entrant et à long terme, «en allemand approprié», et suggérerons des solutions utiles et contacts – mais comme toujours, nous ne pouvons pas fournir de conseils juridiques, alors assurez-vous de parler à un courtier d’assurance de la meilleure solution pour votre situation personnelle!

Pourquoi l’Ausländerbehörde ne semble-t-il pas aimer les assurances à court terme / entrantes?

Les assurances allemandes sont tenues d’inclure un coût supplémentaire (10% de la prime) dans leurs assurances maladie pour compenser les coûts potentiellement plus élevés en cas de vieillesse – cela s’appelle Alterungsrückstellung , ou «réserves vieillissantes». Les assurances à court terme / entrantes n’ont pas besoin de constituer ces réserves financières, ce qui les rend nettement moins chères.

Certaines assurances à court terme / entrantes ont également une durée de vie limitée à 5 ans, car elles sont généralement destinées aux travailleurs plus jeunes et en meilleure santé qui ne sont en Allemagne que temporairement. Cela signifie que si vous décidez de rester plus longtemps, vous devrez trouver une autre solution. Un problème potentiel est que si vous développez une maladie grave ou chronique pendant un plan à court terme, et que vous devez ensuite passer à une assurance privée à long terme à la fin des 5 ans, vous aurez du mal à trouver un fournisseur. – ou cette maladie sera considérée comme une condition préexistante et vous devrez peut-être payer des primes très élevées pour la couverture, ou peut simplement être refusée.

Pourquoi ne puis-je pas simplement souscrire une assurance allemande à long terme dès le début?

En général, le système d’assurance public allemand est destiné aux salariés, tandis que les indépendants et les indépendants bénéficient généralement d’une assurance privée .

(Une exception notable ici concerne les artistes professionnels, qui peuvent rejoindre la Künstlersozialkasse (KSK) et, grâce à ce programme, entrer ensuite dans le système d’assurance publique – mais le processus de demande prend plusieurs mois, donc cela ne fonctionnera pas non plus si vous besoin d’une assurance dès que possible pour demander un permis de travail.)

Le problème est que les compagnies d’assurance privées allemandes n’acceptent généralement pas les personnes qui n’ont pas de permis de séjour d’au moins 24 mois.

En bref, il n’est généralement pas possible de souscrire une assurance allemande à long terme avant d’avoir un permis de travail.

J’ai un rendez-vous pour un permis de travail à venir – et maintenant?

Voici deux options populaires:

Option 1: assurance court terme / entrante . Si vous savez déjà que vous ne serez ici que pendant environ un an avant de passer à autre chose, une couverture d’assurance à court terme / entrante est généralement l’option la moins chère et la plus simple. Assurez-vous de réserver une couverture pour les travailleurs (pas pour les touristes ou les étudiants) et que votre plan dure au moins 12 mois à compter de la date de votre rendez-vous à Ausländerbehörde. Vous recevrez un certificat de couverture et d’autres détails de la police à emporter avec vous à votre rendez-vous.

Option 2: une offre d’assurance privée allemande. Vous pouvez pré-demander une assurance auprès d’une entreprise allemande – même si elle ne commencera généralement pas votre couverture sans le permis de séjour en main – et demander une lettre de l’entreprise à apporter à votre rendez-vous à Ausländerbehörde. Veuillez noter que seules quelques compagnies d’assurance sont disposées à engager des pigistes nouvellement arrivés en Allemagne.

La lettre doit indiquer que vous avez une offre d’assurance de la part de l’entreprise (c’est-à-dire qu’elle a reçu vos informations et vous a pré-approuvée, à condition que vous obteniez le permis de travail) et confirmez les conditions de votre couverture. Dans la plupart des cas, cela devrait être suffisant pour délivrer le permis, et une fois que vous avez votre permis, vous pouvez signer un contrat avec la compagnie d’assurance pour commencer la couverture. (Nous vous recommandons de faire appel à un courtier d’assurance pour essayer cette option, car les entreprises peuvent refuser d’écrire une telle lettre pour vous si vous les contactez directement.)

Et une nouvelle option en 2019: l’Association des expatriés indépendants en Allemagne (ASEIG) a passé un accord avec l’un des principaux assureurs-maladie d’Allemagne, qui accepte désormais les candidatures d’indépendants avant ils obtiennent leurs visas. Il y a une exigence de revenu minimum de 3000 € par mois, et vous devrez peut-être passer un examen médical et dentaire. Vous devrez adhérer à l’ASEIG pour accéder à leur assurance collective – les frais d’adhésion sont de 40 € par an.

Plus que jamais, il est important d’obtenir les conseils officiels et individuels d’un courtier ou d’un agent d’assurance fiable! Rencontrer un courtier d’assurance doit toujours être gratuit et recherchez quelqu’un qui a de l’expérience dans l’aide aux expatriés, car il / elle doit être familiarisé avec les derniers changements à l’Ausländerbehörde. Expath recommande vivement de contacter le courtier d’assurance indépendant basé à Berlin Keith Tanner, à [email protected], qui peut vous aider avec les assurances maladie et autres.

Que faire si mon assurance est rejetée pendant mon rendez-vous?

Comme toujours à l’Ausländerbehörde – ne paniquez pas si quelque chose ne va pas pendant votre rendez-vous. Votre assistant social a le droit de demander tout document supplémentaire, couverture d’assurance ou preuve financière qu’il juge nécessaire pour compléter votre demande, et ce n’est pas nécessairement un signe que votre demande entière sera rejetée (et même en cas de rejet officiel. , vous pouvez faire appel de la décision).

Si vous ne comprenez pas le problème, demandez à votre assistant social d’écrire exactement quel est le problème (document manquant, ressources financières insuffisantes), afin que vous puissiez ensuite demander de l’aide à un expert. Demandez-lui plus de temps pour rassembler les documents manquants et essayez de planifier déjà un rendez-vous de suivi directement avec votre assistant social avant de partir. Demandez également le nom complet et l’adresse e-mail de votre assistant social afin de pouvoir lui envoyer les documents manquants par e-mail.

< Bonne chance – et n’oubliez pas que le maintien de votre couverture d’assurance maladie est une condition préalable au renouvellement de votre permis de travail, alors assurez-vous de ne pas laisser tomber votre couverture!

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À propos de Expath : nous vous aidons à vivre, à parler et à travailler en Allemagne. Besoin d’un peu d’aide avec votre demande de permis de travail? Nous avons ce qu’il vous faut avec des didacticiels vidéo en ligne, une session de coaching individuelle et un traducteur à votre rendez-vous – pour en savoir plus, rendez-vous sur https://www.expath.de/applying-visa- permis de travail / .